乐鱼官方平台理财档案丨内地客赴港投保 真“香”还是真“险”？香港通关之后，经历了二季度内地访客赴港投保的集中爆发，到三季度、四季度持续回落，赴港购险是否“划算”一直受到投资者热议。业内人士提醒，内地客赴港投保，除了看到香港

　　据香港保监局公布数据显示，终身寿险、危疾及医疗保险是内地访客投保的主要险种，其中终身寿险和危疾占保单份额的55%和34%。

　　研报指出，香港地区分红储蓄险产品具有适配性高、收益率高、功能性强等优势，具有较强的产品竞争力。从收益率来看，香港地区分红储蓄险产品的中长期预期收益率可达年化6%左右水平，且近年分红实现率均接近100%。

　　相对分红储蓄险的受欢迎程度来说，香港重疾险长久以来在内地保险业都存在一定的“争议”。同样保额，香港终身重疾险的保费更便宜，是内地客选择赴港投保的主要原因。此外，疾病定义相对宽松、非吸烟人群保费更低，全球保障等也是内地投资者青睐香港保险的重要因素。但在内地保险业看来，香港重疾险未必真的“香”。“香港的重疾险大部分是终身型的，带有分红性质，保额有一定的增长优势。”资深保险从业人员吕先生表示，内地重疾险可选终身或者定期，选择更多一些。同时还要考虑跨境理赔、汇兑等风险。由于香港保险多数以美金或港元计价，近年汇率的波动，也为投保人需要支付的保费成本带来较大变数。“2016年我投保的时候，美元兑人民币汇率是6.8，去年汇率最高去到7.3，相当于1万美元的保费，我要比以前多支出大约5000元人民币。”广州人小野一家四口的重疾险都是在香港购买的，因此对汇率波动特别敏感。“不过，从另一个角度来看，保险资产也在同步增值，所以这部分汇率风险我们还是能够承担的。”

　　此外，作为重疾险来说，疾病的发生无法预料，汇率波动对理赔金额的影响也是投资者需要考虑的。业内人士指出，“如果疾病理赔的时候正好处于美元贬值的时期，那么投资者收到的保险金也会相应‘缩水’。”

　　以一份保额为5万美元的重疾险为例，假设投资者小陈在2019年8月投保，当时美元兑人民币汇率为7.1，相当于该份保险的保额在人民币35.5万元。2022年3月，小陈不幸确诊重大疾病，需办理理赔，而此时美元兑人民币汇率为6.3，最后她仅获得人民币31.5万元赔偿金，比最初的保额少了4万元。

　　除了产品优劣势积极汇率风险之外，保险资金的“出入”问题也备受关注。“最初我们是直接到香港缴保险费，疫情期间通过保险公司APP用信用卡缴费，手续费要2.5%！”小野告诉记者，通关之后，她马上到

　　账户。“开户是要带现金过去，所以第一次有些麻烦，之后就可以通过内地中行汇款，这样不需要手续费。”业内人士指出，内地投保人需要先申请购汇，而境内个人每年购汇限额为等值5万美元。内地个人投资者如果想购买年缴保费等值5万美元以上的香港保险，则每年缴费都会存在一定的障碍。对于内地客如何进行重疾险理赔等问题，一位熟悉香港保险行业的人士表示，理赔款可以通过支票或者汇款的形式支付，一般半个月左右能把款项赔到客户的香港银行帐户。不过，对于理赔款如何回到内地

　　账户的问题，记者采访了多位香港保单持有人，均表示不清楚如何将理赔金通过合法渠道转回内地。在社交网络上，有用户反馈自己花了3个月才将9万美元的重疾理赔款转回国内乐鱼。

　　记者梳理发现，根据我国外汇政策，在个人经常项下，真实、合法的经常项目交易可以凭有交易额的证明材料在银行直接办理结售汇。例如境内个人因到境外旅行、留学和进行商务活动等购买的个人人身意外险、疾病保险，属于经常项下服务贸易类的交易，可按经常项下的相关规定办理购付汇和收结汇手续。但是境内个人到境外购买人寿保险和投资返还分红类保险则属于金融和资本项下的交易，现行的外汇管理政策尚未开放，因此相关保险款购付汇及赔款收结汇也不能办理。某外资银行个人业务工作人员告诉记者，1万美元以下资金汇入，一般来说无需外管局申报；1-5万美元可以有选择地要求提供资金来源证明，审核汇款用途再决定是否入账；5万美元以上则必须提供相关证明材料，经审核后才能入账。“如果是投资的钱，会被直接否决。”

　　“理赔不够方便这个问题，是我迟迟没有下定决心买香港保险的主要原因。”白领王小姐表示，她对多元化配置资产非常有兴趣，也曾通过跨境理财通购买香港的理财产品，“希望大湾区保险行业也能尽快打通服务的各个环节。”

　　像王小姐这样想法的大湾区居民不在少数，近年来政府部门也关注到大湾区居民的保险保障需求，正在推进跨境保险售后服务。据悉，在南沙和前海设立香港保险售后服务中心的筹备工作已进入最后阶段。这些中心将为香港保单持有人提供保单查询和管理、续保和索赔服务，为在大湾区居住或工作的人士提供便利。“买香港保险最主要考虑的还是售后。”中原金融营业总监李智峰表示，预计香港保险售后服务中心成立后，纯保障类保险产品的售后品质将有大幅提升。但是涉及储蓄型的保险，仍然需要好的保险经纪人提供协助。“例如保费缴交、理赔款汇兑等环节，都需要经纪人协助提高效率。”